Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy oferowany jest przez niemal każdy bank. Popularność tego rozwiązania, a także liczne akcje promocyjne, powodują, że coraz trudniej dokonać najlepszego wyboru. Podpowiadamy na co zwrócić uwagę, aby cieszyć się najkorzystniejszą ofertą.

Zgodnie z Raportem Kredyt Trendy w czerwcu 2018 r. kredyty gotówkowe miało 5757 tys. osób, a ich łączna kwota osiągnęła poziom 142 mld zł – o 9,2% więcej w ujęciu r/r. Atrakcyjność tego rozwiązania wynika z dużej dostępności, szerokiej rozpiętości proponowanych kwot i uproszczonych formalności. Niebagatelne znaczenie ma także swoboda w wydatkowaniu otrzymanych środków. Decyzja o zaciągnięciu kredytu gotówkowego powinna być zawsze poprzedzona porównaniem ofert, co może przełożyć się na oszczędność pieniędzy i czasu.

Oceń na ile cię stać

Rozważania na temat kredytu gotówkowego, a w szczególności jego kwoty, warto poprzedzić samodzielną kalkulacją możliwości finansowych. W tym celu należy zsumować osiągane dochody i pomniejszyć je o miesięczne obciążenia związane np. z utrzymaniem gospodarstwa domowego czy samochodu. Warto także pamiętać o kosztach generowanych przez posiadane zobowiązania finansowe, jak kredyty, pożyczki czy debety w rachunkach.

Otrzymana nadwyżka pozwoli oszacować, czy stać nas na dodatkowy kredyt oraz jaką część tej kwoty jesteśmy w stanie przeznaczyć na obsługę raty. Oczywiście jest to wiedza poglądowa, dająca jedynie ogólny obraz naszej sytuacji finansowej. Jeśli ze wstępnych szacunków wynika, że jesteśmy pod kreską, trudno oczekiwać, że bank udzieli nam finansowania. Oczywiście można spróbować złożyć wniosek w banku, jednak z dużą dozą prawdopodobieństwa zostanie on odrzucony w toku weryfikacji zdolności kredytowej.

Oprocentowanie, prowizja, RRSO

Jeżeli możliwości finansowe pozwalają na zaciągnięcie zobowiązania, a kwota i okres kredytu są znane, zalecane jest porównanie dostępnych na rynku ofert. W tym celu warto skorzystać z dostępnych w sieci rankingów i kalkulatorów, które oferuje m.in. serwis finanse.rankomat.pl. Dzięki nim porównać można podstawowe parametry ofert jak oprocentowanie, prowizja czy wysokość miesięcznej raty.

Warto zwrócić także uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Ten procentowo wyrażony wskaźnik uwzględnia, oprócz oprocentowania, także dodatkowe obciążenia wpływające na ostateczny koszt kredytu tj. opłata przygotowawcza, prowizja za udzielenie kredytu czy ubezpieczenie. Z reguły kredyt z niższym RRSO jest rozwiązaniem tańszym, ale warto uzupełnić go całkowitą kwotą do spłaty. Parametr ten odpowiada na pytanie – jaką sumę ostatecznie należy zwrócić do banku.

System spłaty kredytu

Większość dostępnych na rynku kredytów gotówkowych oferowanych jest ze spłatą w ratach równych. W tym wariancie wysokość miesięcznego obciążenia jest stała w całym okresie kredytowania. Pozwala to lepiej planować przyszłe wydatki i zarządzać domowym budżetem. Należy przy tym pamiętać, że spłacając kredyt w ratach równych przez pierwszy okres zdecydowanie większą część raty stanowią odsetki, a nie pożyczony od banku kapitał. Nie jest to zatem najlepsze rozwiązanie dla osób planujących spłatę kredytu przed czasem.

W systemie rat malejących, w początkowym okresie spłaty kredytu, miesięczne obciążenia są wyższe niż w przypadku rat równych. Następnie maleją one wraz ze zmniejszającą się kwotą kapitału do spłaty. Rozwiązanie to w ogólnym rozrachunku jest tańsze, ale wymaga lepszej zdolności kredytowej klienta. Analizując możliwość zaciągnięcia zobowiązania bank bierze bowiem pod uwagę wysokość pierwszej raty kredytu.

Produkty dodatkowe

Może okazać się, że skorzystanie z wyjątkowo atrakcyjnej oferty kredytu gotówkowego, wymaga równoczesnego korzystania z innych produktów banku. Nie jest tajemnicą, że sposobem na przywiązanie klienta do instytucji jest jego „uproduktowienie”. Warto zatem sprawdzić, czy korzystne warunki oferty nie są uzależnione np. od konieczności założenia konta osobistego czy skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego w zgrzewce z kontem osobistym nie zawsze oznaczać musi dodatkowe koszty. Może się bowiem okazać, że wymagany rachunek prowadzony jest za darmo. Dobrze jednak wyjaśnić te kwestie przed podpisaniem umowy kredytowej. Sprawa wygląda inaczej, kiedy w grę wchodzi dodatkowe ubezpieczenie kredytu. W takiej sytuacji warto sprawdzić od jakich ryzyk chroni polisa i zdecydować, czy zapłacić ciut więcej i zapewnić sobie ochronę np. od utraty pracy czy ciężkiej choroby.

Najlepszy kredyt gotówkowy – to proste  

Poszukiwanie finansowania dopasowanego do bieżących potrzeb kredytobiorcy, nie musi wiązać się z koniecznością wielogodzinnej analizy dostępnych ofert. Z pomocą przychodzą dostępne w sieci narzędzia pomocne w porównaniu kredytów gotówkowych, a także wielu innych produktów oferowanych przez banki. Należy przy tym pamiętać, aby do sprawy podchodzić z rozsądkiem i zawsze trzymać się ustalonego planu.