Kredyt hipoteczny: Nie podpisuj umowy, zanim nie sprawdzisz tego porównania.
Fot. Materiały prasowe
Oprocentowanie zmienne: Gra o niższą ratę
Model zmienny opiera się na stawce rynkowej (WIBOR lub WIRON) powiększonej o marżę banku. W 2026 roku jest to rozwiązanie dla osób, które prognozują spadek stóp procentowych. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na obniżki, Twoja rata spadnie automatycznie przy najbliższej aktualizacji harmonogramu.
Główna zaleta: Możliwość realnego obniżenia kosztów kredytu w czasie bez konieczności aneksowania umowy.
Główne ryzyko: Brak górnego limitu raty w przypadku nagłego skoku inflacji lub kryzysu, Twoje miesięczne obciążenie może wzrosnąć o kilkaset złotych w krótkim czasie.
Oprocentowanie stałe: Cena przewidywalności
W 2026 roku banki oferują zazwyczaj stałą stopę na okres 5 lub 7 lat. Przez ten czas rata nie zmieni się ani o grosz, bez względu na to, co dzieje się w gospodarce. To rozwiązanie promujące bezpieczeństwo budżetu domowego.
Główna zaleta: Odporność na decyzje RPP i pełna kontrola nad wydatkami przez najbliższe lata.
Główne ryzyko: Jeśli stopy procentowe zaczną gwałtownie spadać, Ty pozostaniesz z „zamrożoną”, wyższą ratą, co może oznaczać realną stratę finansową względem ofert zmiennych.
Porównanie modeli. Tabela wad i zalet 2026
Decyzja zależy od Twojej skłonności do ryzyka oraz aktualnej oferty konkretnego banku:
| Cechy kredytu | Oprocentowanie ZMIENNE | Oprocentowanie STAŁE (okresowe) |
|---|---|---|
| Wysokość raty na start | Zazwyczaj nieco niższa | Zazwyczaj nieco wyższa (premia za ryzyko) |
| Stabilność budżetu | NISKA – rata fluktuuje | WYSOKA – stała rata przez 5-7 lat |
| Korzyść przy spadku stóp | TAK – rata spada sama | NIE – rata pozostaje bez zmian |
| Możliwość refinansowania | Standardowa | Możliwa prowizja za wcześniejszą spłatę |
Co wybrać w 2026 roku? Wnioski z poradnika
Analiza wskazuje, że wybór zależy od Twojej indywidualnej sytuacji:
- Wybierz oprocentowanie stałe, jeśli masz napięty budżet i nawet wzrost raty o 300-500 zł byłby dla Ciebie katastrofą. To polisa ubezpieczeniowa na wypadek trudnych czasów.
- Rozważ oprocentowanie zmienne, jeśli masz dużą nadwyżkę finansową, planujesz szybką nadpłatę kapitału i wierzysz, że szczyt cyklu podwyżek stóp procentowych mamy już dawno za sobą.
- Sprawdź opcję „klucza”: W 2026 roku niektóre banki pozwalają na bezpłatne przejście ze zmiennego na stałe w trakcie trwania umowy, co daje pewną elastyczność.
Źródło: Opracowanie na podstawie poradnika kredytowego Business Insider Polska dotyczącego wyboru między stałym a zmiennym oprocentowaniem hipotek w 2026 roku.
Prawnik, menedżer i ekspert ds. prawa nowych technologii. Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego oraz prestiżowych studiów menedżerskich Executive MBA. Posiada unikalne kompetencje cyfrowe potwierdzone dyplomem SGH i Google w programie „Umiejętności Jutra AI”. Wieloletni praktyk samorządowy, który doskonale zna mechanizmy legislacyjne. W redakcji zajmuje się najtrudniejszymi tematami na styku regulacji prawnych, strategii biznesowych i sztucznej inteligencji, wyjaśniając, jak nowoczesne przepisy wpływają na przedsiębiorców i obywateli.